So sichern Sie mit einer Pflegeergänzungsversicherung ihren Lebensstandard.
Inhaltsverzeichnis
Sichere Pflege im Alter: Die Bedeutung der Pflegeergänzungsversicherung
Die meisten Menschen wünschen sich, bis ins hohe Alter nicht auf fremde Hilfe angewiesen zu sein. Dieser Wunsch geht leider nur in den wenigsten Fällen auch wirklich in Erfüllung, denn die Menschen werden zweifellos immer älter, dabei aber nicht gesünder. Dazu sinkt tendenziell bei den Familienangehörigen die Bereitschaft, sich für die Pflege der Angehörigen aufzuopfern. Ein Platz in einem Pflegeheim ist aber teuer, die gesetzliche Pflegeversicherung deckt die Pflegekosten bei weitem nicht ab. Eine Pflegeergänzungsversicherung schafft dabei Abhilfe.
Für den Platz in einem Pflegeheim können heute etwa 4.000 – 5.000 Euro veranschlagt werden. Um diese Kosten zu tragen, stehen die gesetzliche Pflegeversicherung und die gesetzliche Rente zur Verfügung. Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt aber nur Kosten in Höhe von maximal 2096 Euro (Pflegegrad 5, vollstationäre Pflege), die durchschnittliche Rente beträgt etwa 1543 Euro im Monat. Hieraus ergibt sich eine finanzielle Lücke, die vielen Rentnern zu schaffen macht. Die Kosten, die also am Ende nicht finanziert sind, müssen entweder durch bestehendes Vermögen abgedeckt oder durch die Angehörigen finanziert werden. Eine Alternative dazu ist die Pflegeergänzungsversicherung: Sie sorgt dafür, dass diese entstehende Lücke geschlossen werden kann.
So viel muss ein Pflegeheimbewohner „aus eigener Tasche“ zahlen
- Die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung wurden bereits berücksichtigt bzw. abgezogen.
- Die entstehenden Kosten (Pflegelücke) sind für jeden Bewohner, egal ob Pflegegrad 2 oder 5, identisch.
Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt nur einen fixen Anteil an den Pflegekosten. Den darüber hinausgehenden einrichtungseinheitlichen Eigenanteil (kurz EEE), die Investitions- sowie Verpflegungskosten trägt der Pflegeheim-Bewohner selbst.
Definition Investitionskosten:
- Investitionskosten sind Ausgaben des Heimbetreibers für z.B. Anschaffung und Instandhaltung von Gebäuden, technischen Anlagen usw.. Diese Kosten werden auf die Heimbewohner umgelegt.
Eigenanteil nach Abzug der Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung
| Zusammensetzung Eigenanteil bzw. Zuzahlung | Summe | |||
|---|---|---|---|---|
| Pflegebedingte Kosten (EEE = Einrichtungs- einheitlicher Eigenanteil) |
Investitions- kosten |
Verpflegung & Unterkunft |
Ø-Eigenanteil bzw. Zuzahlung im Pflegeheim |
|
| Deutschland | 1245€ | 477€ | 888€ | 2610€ |
| Inkl. Leistungszuschlag für pflegebedingte Kosten |
||||
| 1. bis 12. Monat |
1058€ (15% ~ 187€ Leistungszuschlag) |
477€ | 888€ | 2423€ |
| 13. bis 24. Monat |
872€ (30% ~ 374€ Leistungszuschlag) |
477€ | 888€ | 2237€ |
| 25. bis 36. Monat |
623€ (50% ~ 623€ Leistungszuschlag) |
477€ | 888€ | 1988€ |
| ab 37. Monat |
311€ (75% ~ 934€ Leistungszuschlag) |
477€ | 888€ | 1676€ |
Zusammensetzung
der Pflegekosten
im Pflegeheim
Ø Pflegekosten bzw. Eigenanteil im Pflegeheim
Achtung: Trotz Abzug der Leistungen aus der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung bleibt eine erhebliche Pflegelücke. Den Ø-Eigenanteil bzw. die Ø-Zuzahlung im Pflegeheim finden Sie in der folgenden Tabelle.
Seit dem 01.01.2022 besteht für Personen, die pflegebedürftig sind und in einem Pflegeheim leben, die Option, von einem sogenannten Leistungszuschlag zu profitieren. Die Höhe dieses Zuschlags steigt in Abhängigkeit von der Dauer des Aufenthalts in der Pflegeeinrichtung.
| Zusammensetzung Eigenanteil bzw. Zuzahlung | Summe | |||
|---|---|---|---|---|
| Bundesland | Pflegebedingte Kosten (EEE = Einrichtungs- einheitlicher Eigenanteil) |
Investitions- kosten |
Verpflegung & Unterkunft |
Ø-Eigenanteil bzw. Zuzahlung im Pflegeheim |
| Deutschland | 1245€ | 477€ | 888€ | 2610€ |
| Baden Württemberg | 1550€ | 457€ | 983€ | 2990€ |
| Bayern | 1332€ | 419€ | 764€ | 2515€ |
| Berlin | 1459€ | 411€ | 712€ | 2582€ |
| Brandenburg | 1236€ | 311€ | 770€ | 2317€ |
| Bremen | 1118€ | 538€ | 904€ | 2560€ |
| Hamburg | 1054€ | 569€ | 866€ | 2489€ |
| Hessen | 1261€ | 510€ | 795€ | 2566€ |
| Mecklenburg Vorpommern | 1232€ | 350€ | 716€ | 2298€ |
| Niedersachsen | 1098€ | 509€ | 754€ | 2361€ |
| Nordrhein Westfalen | 1149€ | 572€ | 1137€ | 2858€ |
| Rheinland Pfalz | 1161€ | 463€ | 1093€ | 2717€ |
| Saarland | 1336€ | 517€ | 1055€ | 2908€ |
| Sachsen | 1291€ | 438€ | 723€ | 2452€ |
| Sachsen Anhalt | 1048€ | 308€ | 691€ | 2047€ |
| Schleswig Holstein | 1115€ | 513€ | 870€ | 2498€ |
| Thüringen | 1120€ | 380€ | 804€ | 2304€ |
Quelle: VDEK Report 07.2023
Die finanziellen Folgen einer Pflegebedürftigkeit können durch eine private Pflegeversicherung erheblich abgemildert werden.
Varianten der Pflegeergänzungsversicherung
Obwohl der Abschluss einer solchen Police zur Pflegeergänzungsversicherung in jedem Fall sinnvoll ist, sollten einige wichtige Dinge berücksichtigt werden. Bei der Pflegeergänzungsversicherung gibt es verschiedene Varianten der Absicherung:
Pflegetagegeldversicherung
- Die beliebteste Form der Pflegezusatzversicherung.
- Die Höhe der Absicherung in den einzelnen Pflegegraden kann flexibel & individuell vereinbart werden.
- Die Auszahlung erfolgt monatlich (Tagessatz x 30) zur freien Verwendung.
Pflege Bahr Versicherung
- Staatlich geförderte Pflegetagegeldversicherung (5,-€ pro Monat)
- Die Höhe der Absicherung wird fest von der jeweiligen Gesellschaft vorgegeben.
- Die Auszahlung erfolgt monatlich (Tagessatz x 30) zur freien Verwendung.
Pflegerentenversicherung
- Die teuerste Form der Pflegezusatzversicherung. (Sparvertrag + Absicherung bei Pflegebedürftigkeit)
- Die Höhe der Absicherung in den einzelnen Pflegegraden kann flexibel & individuell vereinbart werden.
- Die Auszahlung erfolgt monatlich zur freien Verwendung.
Pflegekostenversicherung
- Die aufwendigste Form der Pflegezusatzversicherung.
- Die Höhe der Absicherung richtet sich prozentual an den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung.
- Die Auszahlung steht nicht zur freien Verwendung zur Verfügung / Kostennachweis erforderlich.
| Pflegetagegeld (Unsere Empfehlung) | Pflege Bahr | Kombitarife (Pflegetagegeld + Pflege Bahr) |
Pflegerente | Pflegekosten | |
|---|---|---|---|---|---|
| Leistungen frei verfügbar? | Ja | Ja | Ja | Ja | Nein, Kostennachweis erforderlich |
| Leistung auch bei häusliche Pflege? | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja, aber kritisch bei Pflege durch Laien (fehlender Kostennachweis) |
| Förderfähig? | Nein | Ja | Ja | Nein | Nein |
| Wartezeiten? | meist 0 Jahre | generell 5 Jahre | 0 – 5 Jahre | 0 – 3 Jahre | 0 – 3 Jahre |
| Beitragsbefreiung im Leistungsfall? |
Ja, teilweise | Nein | Ja, teilweise | Ja, teilweise | Ja, teilweise |
| Werden Gesundheitsfragen gestellt? | Ja | Nein | Ja | Ja | Ja |
| Absicherungshöhe frei wählbar? | Ja | Nein, meist max. 600,-€ in Pflegegrad 5 |
Ja, teilweise | Ja | Ja |
| Beitrags- entwicklung |
Gut | Risiko: keine Gesundheitsfragen = hohe Schadensquote | Risiko: wegen integrierten Pflege Bahr Tarif | Gut, aber generell zu teuer | Gut |
| Dynamik | Ja | Teilweise | Ja | Ja | Ja |
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Günstige Pflegeergänzungsversicherung: Am besten direkt vergleichen
Wie bei vielen Versicherungen sollte auch die Pflegeergänzungsversicherung so früh wie möglich abgeschlossen werden. Je älter der Versicherungsnehmer bei Vertragsabschluss ist, desto höher fallen auch die fälligen Prämien aus. Auch ein umfangreicher Anbieter Vergleich sollte der Vertragsunterschrift vorausgehen. Das hört sich zunächst nach einem recht komplexen und langwierigen Vorgang an, aber unser Pflegezusatz-Vergleichsrechner vereinfacht diese Arbeit enorm. Denn hierdurch können unterschiedliche Policen zur Pflegeergänzungsversicherung miteinander unter denselben Bedingungen verglichen werden. Nach Eingabe der wichtigsten Kriterien erscheinen die Anbieter mit den besten Angeboten. Ein besonderer Vorteil ist dabei, dass auch Anbieter angezeigt werden, die eine solche Police nur online vertreiben. Sogenannte Direktversicherer sind in der Regel besonders günstig, weil sie auf Werbung und Vertreterbesuche verzichten.
Vergleichsrechner Pflegeergänzungsversicherung
Mit nur wenigen Klicks können Sie mit unserem Vergleichsrechner für die private Pflegeversicherung verschiedene Gesellschaften und Tarife vergleichen.
Im Gegensatz zu anderen Pflegezusatz – Vergleichsrechnern, wo Sie je Gesellschaft und Tarif maximal 4 verschiedene Absicherungsvarianten erhalten, können Sie bei uns in jedem Tarif über den Reiter „Tarif anpassen“ alle Varianten und Zusatzbausteine berechnen.
Ist die passende Pflegeversicherung gefunden, können Sie direkt im Vergleichsrechner ein Angebot inkl. Vertragsbedingungen und Antragsunterlagen anfordern. Diese erhalten Sie dann wunschgemäß per E-Mail oder Post.
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Private Absicherung ist wichtig! Bereits heute werden jeder zweite Mann und drei von vier Frauen im Laufe ihres Lebens pflegebedürftig. Die durchschnittliche Pflegedauer beträgt 7,2 Jahre.