Private Pflegevorsorge ist wichtig! Aber muss es denn unbedingt eine teure Pflegerentenversicherung sein oder macht vielleicht eine Pflegetagegeldversicherung mehr Sinn?

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Gesetzliche Pflegeversicherung

Pflichtversicherung

Leistungsübersicht der gesetzlichen Pflegeversicherung in den Pflegegraden 1-5.
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Durchschnittliches Pflegerisiko

Statistik

Private Absicherung ist wichtig! Bereits heute werden jeder zweite Mann und drei von vier Frauen im Laufe ihres Lebens pflegebedürftig. Die durchschnittliche Pflegedauer beträgt 7,2 Jahre.

Pflegerente vs Pflegetagegeld

Vorteile & Nachteile

Welche Absicherungsform ist die richtige Pflegerente oder Pflegetagegeld.
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Vorerkrankungen

Krankheitsfilter

Bei welcher Gesellschaft können Sie trotz Vorerkrankung versichert werden.

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Ehegattenunterhalt

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Wenn der Ehepartner für die Pflegeheimkosten zu Kasse gebeten wird!

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Checkliste Pflegezusatz

Wichtig!

Worauf Sie beim Abschluss einer privaten Pflegeversicherung achten sollten.

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Pflegerentenversicherung: Pflegerisiko-Absicherung de Luxe

Die Zahl pflegebedürftiger Menschen, die sich kaum mehr selbst versorgen können, steigt. Die Arbeit professioneller Pflegekräfte oder die Unterbringung in einem Heim kann monatlich bis zu 4.000 Euro verschlingen. Davon übernimmt die gesetzliche Pflegeversicherung maximal 2.005 Euro. Den Rest bezahlen Sie aus eigener Tasche. Schließen Sie die Versorgungslücke mit einer Pflegerentenversicherung. Hier erfahren Sie alles Notwendige und wie Sie schnurstracks den richtigen Anbieter finden.

Warum Sie Ihr Pflegerisiko mit einer Pflegerentenversicherung absichern sollten?

Seit Einführung der Pflegeversicherung von 1995 wächst die Zahl der Pflegefälle stetig. Zugleich steigen die Prämien, aber dafür sinkt das Leistungsniveau zunehmend.

Es wird künftig nicht besser. Das statistische Landesamt für Bevölkerungsentwicklung erwartet einen extremen Anstieg pflegebedürftiger Menschen und verweist auf eine Modellrechnung.

Die Entwicklung seit 2003 deutet es schon an: Bis 2050 wird sich die Zahl der Pflegefälle im Alter von 75 Jahren verdoppeln. Schon heute wird jeder dritte Pflegefall in einem Heim versorgt und durchschnittlich 7,2 Jahre gepflegt.

Durch den Pflegerentenversicherung Vergleich detailierte Tarifinformationen erhalten.
Bereits jetzt sprengen die Kosten das Budget der gesetzlichen Pflegeversicherung

Mit oft erschreckenden Resultaten:

  • Mangelnde Lebensqualität, weil die Pflege aufgrund fehlender finanzieller Mittel nicht optimal ausgeführt werden kann.
  • Die Familienmitglieder fühlen sich meist überfordert und hilflos.

Auch in jüngeren Generationen gibt es immer wieder einen Pflegefall. Pro Jahr sind es etwa 30.000 Menschen, die schon vor dem 60. Lebensjahr pflegebedürftig werden. Bereits 3 Prozent von ihnen werden langfristig stationär gepflegt. So ist davon auszugehen, dass möglicherweise immer weniger jüngere Menschen die staatlichen Pflegekassen füllen, um für ältere Generationen ein finanzielles Polster zu schaffen.

Beachten Sie!

Die Kosten, welche die gesetzliche Pflegeversicherung nicht übernimmt, müssen Sie  selbst  tragen. Sind Sie dazu nicht mehr in der Lage, müssen Ihr Ehepartner und Ihre Kindern bezahlen. Oft brauchen sie dabei das Familienvermögen auf.

Sichern Sie sich deshalb möglichst früh mit einer Pflegerentenversicherung ab, um mit einer Pflegerente:

nicht auf das Sozialamt angewiesen zu sein

auch bei Pflegebedürftigkeit finanzielle Freiräume für ein lebenswertes Leben zu haben

noch von günstigen Konditionen zu profitieren

nicht wegen bestehender Erkrankungen abgelehnt zu werden.

Ø Pflegekosten im Pflegheim

  • So viel muss ein Bewohner im Pflegeheim bezahlen
  • So ermitteln Sie ihre individuelle Pflegelücke
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Pflegerentenversicherung: Definition und Leistungsumfang

Die Pflegerentenversicherung ist eine ungeförderte private Pflegezusatzversicherung, die Ihnen gegen eine monatliche Prämie oder eines Einmalbetrages eine lebenslange Pflegerente zahlt. Sie wird von Lebensversicherungen angeboten.

Zusätzlich zur Pflegerente können Sie Ihren Versicherungsschutz um eine Todesfallleistung erweitern.

Ab Eintritt der Pflegebedürftigkeit bekommen Sie eine festgelegte Pflegerente abhängig vom jeweiligen Pflegegrad ausbezahlt. In der Regel können Sie eine monatliche Pflegerente zwischen 250 Euro und 4.000 Euro wählen.

Sie gelten als pflegebedürftig, wenn Sie wegen körperlicher, geistiger oder seelischer Erkrankungen und Behinderungen bei täglich wiederkehrenden Aufgaben für mindestens sechs Monate Hilfe benötigen.

Sie erhalten die Leistung je nach Wunsch

  • entweder als lebenslange monatliche Pflegerente
  • oder als Einmalzahlung

ausbezahlt.

Die Höhe der Pflegerente ergibt sich aus dem festgelegten Betrag und der attestierten Pflegebedürftigkeit.

Übersicht der Leistungen einer Pflegerentenversicherung

Derzeit sind es meistens:

Pflegegrad 1: 10 %
Pflegegrad 2: 25 %
Pflegegrad 3: 50 %
Pflegegrad 4: 75 %
Pflegegrad 5: 100 %

Die angegebenen Werte dienen lediglich zur groben Orientierung und können zwischen den Gesellschaften variieren.

Beachten Sie:

Die Pflegereform 2017 hat das bestehende System der vier Pflegestufen auf fünf Pflegegrade umgestellt und die Leistungen für Demenzkranke integriert. Ihr Versicherungsschutz wird dadurch nicht tangiert. Bestehende Pflegezusatzversicherungen werden an die neuen Pflegegrade angepasst.

Ihre Beitragshöhe bestimmt sich nach

  • der Höhe Ihrer gewünschten Pflegerente
  • Ihres Eintrittsalters
  • Ihrem etwaigen Risikozuschlag
Vergleichsrechner Pflegeversicherung

Was ist vorteilhafter? Pflegerenten- oder Pflegetagegeldversicherung?

Im Rahmen der Pflegezusatzversicherung können Sie zwischen der Pflegerenten- und einer Pflegetagegeldversicherung wählen.

Unsere Empfehlung: Entscheiden Sie sich lieber für eine Pflegetagegeldversicherung!

Hintergrund 1:

–> Die Pflegerente ist bei gleichen Leistungen 75-125% teurer als die Pflegetagegeldversicherung und damit reiner Luxus.

Preistreiber sind:

  • die Kombination der Pflegerentenversicherung aus Sparvertrag + Risikobeitrag für die Pflegeabsicherung: Ein Teil des Beitrages wird wie in einer Kapitalbildenden Lebensversicherung aktuell zu einem Garantiezins von ca. 0,9 % angelegt.
  • die Möglichkeit, Ihre Beitragszahlung auszusetzen und den Versicherungsschutz – zumindest abgespeckt – zu behalten.
  • das Wahlrecht bei der Feststellung der Pflegebedürftigkeit -anhand der Pflegegrade in der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung -oder nach den sogenannten ADLs, Aktivitäten des täglichen Lebens wie Fortbewegen, Aufstehen, Verrichten der Notdurft, An- und Auskleiden, Körperpflege, Essen usw.

Beispielrechnung Pflegetagegeld vs Pflegerente:

In dem nachfolgenden Beispiel sind wir von einer 55.–jährigen Person ausgegangen. Im Bereich der Pflegerentenversicherung haben wir einen Anbieter ausgewählt, welcher in Deutschland regelmäßig vermittelt wird. Nach den Vorgaben dieses Anbieters haben wir eine Pflegetagegeldversicherung im mittleren Preissegment mit annähernd identischen Leistungen rausgesucht. Wohlwollend sind wir davon ausgegangen, dass die nicht garantierten Überschüsse in der Pflegerentenversicherung tatsächlich so wie prognostiziert eintreten.

PflegetagegeldversicherungPflegerentenversicherung
garantierte Absicherunggarantierte Absicherunginkl. nicht garantierter Überschussbeteiligung
Pflegegrad 10,€0,-€0,-€
Pflegegrad 2450,-€346,00€450,00€
Pflegegrad 3750,-€576,00€750,00€
Pflegegrad 41.500,-€1.154,00€1.500,00€
Pflegegrad 51.500,-€1.154,00€1.500,00€
Eintrittsalter55 Jahre55 Jahre
Versicherungsdauerlebenslanglebenslang
Beitragszahlungsdauerlebenslanglebenslang
Beitragsbefreiungab Pflegegrad 2ab Pflegegrad 2
Dynamik5% alle 2 Jahre bis 70. LJ10% alle 3 Jahre bis 80. LJ
Dynamik im Leistungsfall5% alle 2 Jahre bis 70. LJoptional gegen Zusatzbeitrag
Beitrag pro Monat
~ 79,00€~ 138,00€
Rückkaufswert bei Kündigung
nach 20 Jahren (kein Leistungsfall)
24.000,00€
– einmaliger Stornoabzug6.000,-€
Auszahlung (kein Leistungsfall)
18.000,00€
Auszahlung nach Eintritt der Pflegebedürftigkeit (Leistungsfall eingetreten)0,-€
Monatliche Ersparnis59,00€
Ersparnis über 20 Jahre14.160,00€
Zinsertrag bei Anlage der Ersparnis
bei jährlich 3% Verzinsung
5.173,37€
Auszahlung (egal ob Leistungsfall oder nicht)19.333,37€
PflegetagegeldPflegerente
garantierte
Absicherung
garantierte
Absicherung
inkl. nicht garantierter
Überschussbeteiligung
Pflegegrad 10,€0,-€0,-€
Pflegegrad 2450,-€346,00€450,00€
Pflegegrad 3750,-€576,00€750,00€
Pflegegrad 41.500,-€1.154,00€1.500,00€
Pflegegrad 51.500,-€1.154,00€1.500,00€
Eintrittsalter55 Jahre55 Jahre
Versicherungs-
dauer
lebenslanglebenslang
Beitragszahlungs-
dauer
lebenslanglebenslang
Beitragsbefreiungab Pflegegrad 2ab Pflegegrad 2
Dynamik5% alle 2 Jahre
bis 70. LJ
10% alle 3 Jahre
bis 80. LJ
Dynamik im
Leistungsfall
5% alle 2 Jahre
bis 70. LJ
optional gegen
Zusatzbeitrag
Beitrag pro Monat
~ 79,00€~ 138,00€
Rückkaufswert
bei Kündigung
nach 20 Jahren
(kein Leistungsfall)
24.000,00€
– einmaliger
Stornoabzug
6.000,-€
Auszahlung
(kein Leistungsfall)
18.000,00€
Auszahlung nach
Eintritt der
Pflegebedürftigkeit

(Leistungsfall
eingetreten)
0,-€
Monatliche Ersparnis59,00€
Ersparnis über 20 Jahre14.160,00€
Zinsertrag bei Anlage
der Ersparnis bei
jährlich 3% Verzinsung
5.173,37€
Auszahlung (egal ob
Leistungsfall oder nicht)
19.333,37€

Goldene Regel

Wichtig!!!

Geldanlage und Absicherung sollten nicht kombiniert werden!

Hintergrund 2:

–> Anpassung in der Pflegerentenversicherung

So argumentieren viele Vermittler:

Der monatliche Zahlbeitrag in der Pflegerentenversicherung bleibt über die komplette Laufzeit stabil. Bei der Pflegetagegeldversicherung dagegen können die Beiträge sogar jährlich angepasst werden.

Grundsätzlich richtig aber:

Was glauben Sie, passiert mit dem Sparanteil in der Pflegerentenversicherung, wenn der Risikobeitrag für die Pflegeabsicherung aufgrund steigender Schadensquoten nicht ausreicht?

Unsere Erfahrungen zur Pflegetagegeldversicherung:

Nur einzelne kleine Versicherungsunternehmen mit sehr lockeren Gesundheitsfragen mussten ihre Beiträge bisher anpassen. Bei großen Unternehmen mit vielen Versicherten und einer ordentlichen Gesundheitsprüfung blieben die Beiträge konstant und wurden wenn überhaupt nur geringfügig angepasst.

Unser Tipp:

Schließen Sie die kostengünstigere Pflegetagegeldversicherung ab. Legen Sie das Geld, was die Pflegerente mehr gekostet hätte, selber bei Seite! So können Sie im Gegensatz zur Pflegerentenversicherung jeder Zeit über Ihr angespartes Kapital frei verfügen.

Hintergrund 3:

–> Einfachere Gesundheitsfragen in der Pflegetagegeldversicherung

Viele Anbieter einer Pflegetagegeldversicherung haben einfache und geschlossene Gesundheitsfragen.

Beispiel geschlossene Gesundheitsfrage:

  • Besteht oder bestand bei Ihnen in den letzten 5 Jahren eine der folgenden Erkrankungen?
    Alkohol- oder Drogenabhängigkeit, ALS (amyotrophische Lateralsklerose), Alzheimer, Chorea Huntington, Demenz, Dialyse usw. ….

So sind zum Beispiel je nach Gesellschaft auch Vorerkrankungen wie Diabetes Typ 1/2, Bluthochdruck, Hautkrebs oder psychische Erkrankungen versicherbar.

Gerade für ältere Menschen besteht in der Pflegetagegeldversicherung wohl eine bessere Chance, noch einen bezahlbaren Schutz zu bekommen.

Private Pflegeversicherung trotz Vorerkrankungen

Auf der folgenden Seite finden Sie eine ausführliche Übersicht, welche Erkrankung, bei welcher Gesellschaft versicherbar ist.

Mehr zum Thema

Mit unserem Vergleichsrechner schnurstracks zum richtigen Anbieter

Mit unserem Vergleichsrechner finden Sie schnell und bequem anhand Ihrer Bedürfnisse den richtigen Anbieter für Ihre Pflegezusatzversicherung.

Dabei enthüllt unser Vergleichsrechner folgende wichtige Informationen:

  • die Absicherungshöhe in den einzelnen Pflegegraden
  • Einmalleistung
  • Beitragsbefreiung
  • Wartezeit
  • Gesundheitsfragen bei Antragsstellung
  • Dynamik
  • die Angebote von Versicherungsgesellschaften, die keinen gesonderten Nachweis über den Grad der Pflegebedürftigkeit fordern, sondern die Untersuchungsergebnisse des medizinischen Dienstes der Krankenversicherer akzeptieren.
  • und vieles mehr
Online Pflegerentenversicherung Vergleichsrechner nutzen und umfassenden Überblick erlangen.

Checkliste Private Pflegeversicherung

Auf der folgenden Seite finden Sie eine ausführliche Übersicht,
auf welche Punkte Sie vor Abschluss achten sollten:

  • Höhe der Absicherung
  • Eindeutige Gesundheitsfragen
  • Verzicht auf Wartezeiten
  • usw.
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Pflegerentenversicherung wirksam kündigen

Kündigen Sie Ihre alte Versicherung erst, nachdem Sie einen neuen Vertrag haben. So bleiben Sie nicht ohne Versicherungsschutz.

Die Pflegerentenversicherung wird meistens mit unbefristeter Laufzeit abgeschlossen. Im Rahmen Ihres ordentlichen Kündigungsrechts dürfen Sie die Versicherung mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres kündigen.

Jedoch sehen viele Versicherer eine Mindestvertragsdauer von drei Jahren vor. In diesen Fällen können Sie erst zum Ende des dritten Versicherungsjahres kündigen.

Sofern Ihr derzeitiger Versicherer die Beiträge erhöht, ohne gleichzeitig die Leistungen zu verbessern, dürfen Sie außerordentlich kündigen. Erklären Sie Ihre Kündigung binnen eines Monats nach Eingang der Beitragserhöhung zum Zeitpunkt, an dem  die Beitragserhöhung wirksam wird.

Erklären Sie Ihre Kündigung immer schriftlich und fristgerecht. Schicken Sie Ihr Kündigungsschreiben per Einschreiben mit Rückschein, um den fristgerechten Eingang problemlos zu beweisen.

Jeder vierte Rentner kann heutzutage allein von seiner Rente kaum noch leben. Hinzu kommt die wachsende Zahl der pflegebedürftigen Menschen, die aufgrund ihres Gesundheitszustandes nur schwer oder gar nicht in der Lage sind, sich selbst zu versorgen. Damit sind immense Kosten verbunden.

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Übersicht zu Verhinderungspflege und Kurzzeitpflege: Definition, Unterschiede, Voraussetzungen, Antrag

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Informationen zu den Anbietern einer privaten Pflegezusatzversicherung, welche auch einer Arthritis die gewünschte Pflegeabsicherung bieten.

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