Mit einem Pflegefall sind monatliche Kosten von bis zu mehreren Tausend Euro verbunden. Davon übernimmt die gesetzliche Pflegeversicherung maximal 2.005 Euro. Den Rest muss der Pflegebedürftige selbst tragen. Bevor Sie alle Ersparnisse für die Pflege aufbrauchen, schließen Sie die Versorgungslücke mit einer Pflegetagegeldversicherung. Hier finden Sie alles Wissenswerte zu dieser Versicherung und wie Sie den passgenauen Anbieter finden.
Warum eine Pflegetagegeldversicherung Sinn macht
Die gesetzliche Pflegeversicherung bietet nur eine Grundabsicherung und zahlt nicht alle Pflegekosten. Die Pflegetagegeldversicherung ist eine freiwillige private Pflegezusatzversicherung, welche die restlichen Kosten nahezu abdeckt.
In Deutschland gibt es über zwei Millionen pflegebedürftige Menschen. Die meisten gehören zwar zu der älteren Generation. Doch sind auch viele junge Menschen pflegebedürftig.
Bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit werden folgende Fragen aktuell:
- Was passiert, wenn ich plötzlich pflegebedürftig werde?
- Was kosten professionelle Pflegedienste bzw. ein Platz im Heim?
- Wer kommt für die Kosten auf?
Pflegebedürftige belasten Angehörige, da sie oft auf deren Hilfe angewiesen sind. Insbesondere bei Demenz können Familienmitglieder die Belastungen nur mit großer physischer und psychischer Kraft erfolgreich meistern. Hinzu kommt bei einem Pflegefall noch ein erheblicher Finanzaufwand für die Pflegekosten. Sie liegen je nach Pflegegrad bei mehreren Hundert bis zu 4.000 Euro.
Die gesetzliche Pflegeversicherung bezahlt pro Monat:
- ein Pflegegeld für die häusliche Pflege durch Angehörige.
- etwa maximal 1.995 Euro in Pflegegrad 5 für ambulante Pflegedienste oder max. 2.005 Euro für die Unterbringung in einem Pflegeheim.
Ohne eine private Pflegetagegeldversicherung tragen Pflegebedürftige die restlichen Kosten aus eigener Tasche.
Versorgungslücke schließen mit der Pflegetagegeldversicherung
Eine Pflegetagegeldversicherung schützt nicht nur den Pflegebedürftigen, sondern auch seine Kinder. Sie müssen ihre Eltern finanziell unterstützen, wenn sie pflegebedürftig werden und deren Vermögen aufgebraucht ist. Der Staat springt erst ein, wenn die Kinder ihren Unterhaltspflichten nicht mehr nachkommen können.
Sichern Sie sich gegen Versorgungslücken ab, um zusätzliche finanzielle Belastungen abzufedern. Seien Sie nicht auf Zuschüsse des Sozialamtes angewiesen.
Fassen Sie vor allem rechtzeitig eine Pflegetagegeldversicherung ins Auge. Sie kann auch in jüngeren Jahren aus drei Gründen Sinn machen:
- Je höher das Eintrittsalter umso höher der Beitragssatz.
- Auch jüngere Menschen können wegen Unfällen oder Krankheiten pflegebedürftig werden.
- Versicherer dürfen Kunden mit gravierenden Vorerkrankungen auch ablehnen.
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Pflegetagegeldversicherung – Leistungen je nach Tarif und Pflegestufe
Bei einer Pflegetagegeldversicherung vereinbaren Sie einen Tagessatz. Bei nachgewiesener Pflegebedürftigkeit erhalten Sie unabhängig von den tatsächlichen Kosten einmal im Monat das vertraglich festgelegte Tagegeld für 30 Monatstage.
Die Pflegetagegeld-Höhe richtet sich in der Regel nach:
- Ihrer von der gesetzlichen Pflegeversicherung festgelegten Pflegegrad (ehemals: Pflegestufe)
- Ihrem gewählten Tarif
Sie können sich für starre oder flexible Tarife entscheiden.
Starre Tarife erlauben es, die Pflegetagegeld-Höhe nur für Pflegegrad 5 frei zu bestimmen. Der Versicherer legt das Pflegetagegeld für die Pflegegrade 1 – 4 prozentual fest.
In der Regel liegt der Prozentsatz für die
- Pflegegrad 1: 5 % bis 20 %
- Pflegegrad 2: 20 % bis 40 %
- Pflegegrad 3: 50 % bis 70 %
- Pflegegrad 4: 80 % bis 100 %
- Pflegegrad 5: 100%
Flexible Tarife ermöglichen es, das Pflegetagegeld für den jeweiligen Pflegegrad individuell zu bestimmen.
Berücksichtigen Sie dabei:
1. Flexible Tarife verteuern sich gegenüber starren Tarifen, je höher Sie das Pflegetagegeld für die Pflegerade 1 und 2 wählen.
2. Eine Pflegetagegeldversicherung ohne Dynamik sichert nicht das Risiko von Kostensteigerungen ab.
Pflegetagegeldversicherung vergleichen mit unserem Online Vergleichsrechner
Vergleichen Sie mit unserem online Vergleichsrechner verschiedene Offerten, bevor Sie sich für einen bestimmten Anbieter entscheiden.
Unser Vergleichsrechner ermöglicht einen bequemen und schnellen Vergleich verschiedener Angebote. Dort finden Sie nahezu alle Versicherungsgesellschaften, Tarifkombinationen sowie die dazugehörigen Gesundheitsfragen.
Geben Sie in unserem Vergleichsrechner Ihre Daten ein wie:
- Geburtsdatum
- geplanter Versicherungsbeginn
- gewünschte Absicherung in den jeweiligen Pflegegraden
Beachten Sie folgende Punkte:
- Nur flexible Tarife bilden exakt die gewünschte Absicherung in jedem einzelnen Pflegegrad nach.
- Bei starren Tarifen hingegen legt die Gesellschaft die Absicherung für die Pflegegrade 1, 2, 3 und 4 anhand Ihrer Auswahl für den Pflegegrad 5 fest.
Des weiteren unterscheidet unser Vergleichsrechner auch zwischen den:
- normalen ungeförderten Pflegetagegeld-Tarifen und
- geförderten Tarifen wie Pflege-Bahr oder Kombitarife aus Pflege Bahr + Pflegetagegeld. (Lesen Sie hier mehr zum Thema: Tarife lieber mit oder ohne Förderung)
Unser Vergleichsrechner enthält folgende Informationen zu
- Leistungen in den einzelnen Pflegegraden
- Dynamisierung ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Gesundheitsfragen und höchstes Aufnahmealter
- Beitragshöhe und Beitragsbefreiung im Leistungsfall
- Förderfähigkeit nach Pflege-Bahr
- Einmalleistung bei erstmaligen Eintritt der Pflegebedürftigkeit
- Geltungsbereich und Wartezeiten
- Versorgungslücke und maximal versicherbare Tagessätze
- Verzicht des Versicherers auf das ordentliche Kündigungsrecht
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Nichts einfacher als das. Nutzen Sie einfach im Vergleichsrechner die Möglichkeit “Angebot / Antrag anfordern”. Anschließend erhalten Sie je nach Wunsch per Post oder E-Mail ein komplettes Angebot inkl. Vertragsbedingungen und Antrag.
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Die 7 Knackpunkte der Pflegetagegeldversicherung
Die Tücken stecken oft im Kleingedruckten. Nehmen Sie es penibel unter die Lupe, bevor Sie sich für einen Tarif entscheiden. Beachten Sie folgende 7 Knackpunkte:
1. Leistungsumfang
Der Leistungsumfang sollte alle Pflegegrade sowie die häusliche und stationäre Pflege umfassen. Pflegeleistungen von Angehörigen und Freunden sollten in gleicher Höhe vergütet werden wie professionelle Pflege. Vorteilhaft ist ein rückwirkender Versicherungsschutz, sobald Sie den Pflegefall sechs Monate nach ärztlicher Feststellung melden.
Prüfen Sie außerdem, ob:
– die Pflegegrade des Sozialgesetzbuches oder ein abweichendes Bewertungssystem gilt.
– Ihr Versicherer die Einstufung des Medizinischen Dienstes der Krankenkassen akzeptiert oder eigene Untersuchungen verlangt.
– sich die Leistung ohne erneute Gesundheitsprüfung und Wartezeit erhöhen lässt.
– der Versicherungsschutz auch bei Reisen innerhalb der EU und des EWR besteht.
2. Pflegetagegeld – Auszahlung und Höhe
Wichtig ist, in welcher Höhe das Pflegetagegeld ausgezahlt wird. Zudem sollte deren Auszahlung nicht von der Pflegeart abhängen. Kostengünstige Anbieter beschränken ihre Tagegeld-Zahlungen gerne nur auf die stationäre Pflege. Sie erhalten keine Leistung, wenn Sie sich zu Hause von Angehörigen bzw. einem medizinischen Pflegedienst betreuen lassen.
3. Wartezeiten
Unser Vergleichsrechner enthüllt auch Unterschiede bei den Wartezeiten. Während einige Gesellschaften komplett auf Wartezeiten verzichten, haben andere Wartezeiten von bis zu 5 Jahren.
4. Beitragsbefreiungsklausel
Auch bei der Beitragsbefreiungsklausel im Pflegefall finden sich von Anbieter zu Anbieter deutliche Unterschiede. Manche Gesellschaften sehen gar keine Beitragsbefreiungen vor, während viele andere bereits ab Pflegegrad 1 oder 2 auf die Beitragszahlungen verzichten.
5. Dynamik ohne erneute Gesundheitsprüfung
Bietet der Versicherer dem Kunden die Möglichkeit die vereinbarten Leistungen in regelmäßigen Abständen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. (Stichwort: Inflationsausgleich)
6. Verzichtet der Versicherer auf das ordentliche Kündigungsrecht
7. Offene Gesundheitsfragen, die sich nicht mit “Ja” oder “Nein” beantworten lassen.
Bei vorsätzlich oder fahrlässig falschen Angaben zu Vorerkrankungen verlieren Sie Ihren Versicherungsschutz. Dieses Risiko erhöht sich besonders bei sog. offenen Gesundheitsfragen, die Sie nicht mit “Ja” oder “Nein” beantworten können.Vorteilhafter sind Anbieter, die im Antragsformular mit geschlossenen Gesundheitsfragen arbeiten und Ablehnungsdiagnosen auflisten.
Pflegetagegeldversicherung wirksam kündigen
Kündigen Sie Ihre alte Versicherung erst, nachdem der neue Versicherer zugesagt hat. Sonst büßen Sie Ihren Versicherungsschutz ein.
Die Pflegetagegeldversicherung wird meistens mit unbefristeter Laufzeit abgeschlossen. Im Rahmen Ihres ordentlichen Kündigungsrechts dürfen Sie die Versicherung mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres kündigen.
Jedoch sehen viele Versicherer eine Mindestvertragsdauer von drei Jahren vor. In diesen Fällen können Sie erst zum Ende des dritten Versicherungsjahres kündigen.
Erhöht Ihr derzeitiger Versicherer die Beiträge ohne die Leistungen zu verbessern, haben Sie ein außerordentliches Kündigungsrecht. Kündigen Sie binnen eines Monats nach Eingang der Beitragserhöhung zum Zeitpunkt, an dem die Beitragserhöhung wirksam wird.
Erklären Sie Ihre Kündigung immer schriftlich und fristgerecht. Schicken Sie Ihr Kündigungsschreiben per Einschreiben mit Rückschein, um den fristgerechten Eingang problemlos zu beweisen.
Die besten Anbieter einer Pflegetagegeldversicherung im Überblick
Die Auswertung wurde anhand der folgenden Eingaben erstellt:
Geburtsdatum 01.01.1965, Geplanter Versicherungsbeginn 01.02.2017
Pflegegrad 5= 1.500 Euro
| Tarif mit den einfachsten Gesundheitsfragen | Tarife mit dem besten Preis- Leistungsverhältnis | |||
| Anbieter | Münchener Verein | Württembergische | Allianz | VKB-BBKK-UKV |
| Tarifname | Deutsche PrivatPflege (Premiumschutz) |
PTPU | PZTB03 | PflegePrivat Premium Plus |
| Gesundheitsfragen | sehr einfach | einfach | einfach | einfach |
| Beitragsbefreiung | als Zusatzbaustein versicherbar (ab Pflegegrad 2 oder 4) |
ab Pflegegrad 2 | ab Pflegegrad 5 |
ab Pflegegrad 3 |
| Wartezeit | ist abhängig von den Gesundheitsfragen |
entfällt | entfällt | entfällt |
| Leistungen: | ||||
| Pflegegrad 1 -ambulant | 112,5 € | 75 € | 300 € | 150 € |
| Pflegegrad 1 -stationär | 112,5 € | 75 € | 300 € | 150 € |
| Pflegegrad 2 -ambulant | 375 € | 600 € | 450 € | 450 € |
| Pflegegrad 2 -stationär | 375 € | 1500 € | 1.500 € | 1500 € |
| Pflegegrad 3 -ambulant | 675 € | 975 € | 750 € | 900 € |
| Pflegegrad 3 -stationär | 675 € | 1500 € | 1.500 € | 1500 € |
| Pflegegrad 4 -ambulant | 1.125 € | 1275 € | 1.200 € | 1500 € |
| Pflegegrad 4 -stationär | 1.125 € | 1500 € | 1.500 € | 1500 € |
| Pflegegrad 5 -ambulant | 1.500 € | 1500 € | 1.500 € | 1.500 € |
| Pflegegrad 5 -stationär |
1.500 € | 1500 € | 1.500 € | 1.500 € |
| Monatsbeitrag | 60,08 € | 72,50 € |
66,10 € | 85,70 € |
Testergebnis Stiftung Warentest zur Pflegetagegeldversicherung
Stiftung Warentest hat die Anbieter einer Pflegetagegeldversicherung unter die Lupe genommen. Getestet wurden 23 ungeförderte (pkv) Pflegetagegeld-Tarife und 17 staatlich geförderte Pflege Bahr Tarife. Das Ergebnis: Pflegetagegeldversicherung Ja aber Lieber ohne Förderung. Die Pflege Bahr Tarife haben im Finanztest deutlich schlechter abgeschlossen.