Pflegetagegeldversicherung

Pflegetagegeldversicherung – Der passende Schutz für eine sorgenfreie Zukunft!
So sichern Sie Ihren Lebensstandard auch im Alter!

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Warum ist eine Pflegetagegeldversicherung sinnvoll?

Die gesetzliche Pflegeversicherung bietet nur eine Grundabsicherung und zahlt nicht alle Pflegekosten. Die Pflegetagegeldversicherung ist eine freiwillige private Pflegezusatzversicherung, welche die restlichen Kosten nahezu abdeckt.

In Deutschland gibt es über 3,7 Millionen pflegebedürftige Menschen. Die meisten gehören zwar zu der älteren Generation. Doch sind auch viele junge Menschen pflegebedürftig.

Bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit werden folgende Fragen aktuell:

  • Was kosten professionelle Pflegedienste bzw. ein Platz im Heim?
  • Wer kommt für die Kosten auf?

Pflegebedürftige belasten Angehörige, da sie oft auf deren Hilfe angewiesen sind. Insbesondere bei Demenz können Familienmitglieder die Belastungen nur mit großer physischer und psychischer Kraft erfolgreich meistern. Hinzu kommt bei einem Pflegefall noch ein erheblicher Finanzaufwand für die Pflegekosten. Sie liegen je nach Pflegegrad bei mehreren Hundert bis zu 4.000 Euro.

Mit einem Pflegefall sind monatliche Kosten von bis zu mehreren Tausend Euro verbunden. Davon übernimmt die gesetzliche Pflegeversicherung maximal 2.005 Euro. Den Rest muss der Pflegebedürftige selbst tragen. Bevor Sie alle Ersparnisse für die Pflege aufbrauchen, schließen Sie die Versorgungslücke mit einer Pflegetagegeldversicherung.

Die gesetzliche Pflegeversicherung bezahlt pro Monat:

  • ein Pflegegeld für die häusliche Pflege durch Angehörige.
  • etwa maximal 1.995 Euro in Pflegegrad 5 für ambulante Pflegedienste oder max. 2.005 Euro für die Unterbringung in einem Pflegeheim.

Ohne eine private Pflegetagegeldversicherung tragen Pflegebedürftige die restlichen Kosten aus eigener Tasche.

Pflegetagegeldversicherung Vergleich

Wie funktioniert eine Pflegetagegeldversicherung?

Bei einer Pflegetagegeldversicherung vereinbaren Sie einen Tagessatz. Bei nachgewiesener Pflegebedürftigkeit erhalten Sie unabhängig von den tatsächlich anfallenden Kosten einmal im Monat das vertraglich festgelegte Tagegeld für 30 Monatstage (Tagessatz x 30).

Die Pflegetagegeld-Höhe richtet sich in der Regel nach:

  • ihrem gewählten Tarif
  • der vereinbarten Leistung je Pflegegrad
  • dem vom MDK ermittelten Pflegegrad (MDK = Medizinischer Dienst der „gesetzlichen / privaten“ Krankenversicherung)

1. Unterscheidung zwischen starren und flexiblen Pflegetagegeld – Tarifen

Je nach Gesellschaft und Tarif gibt es flexible und starre Absicherungsvarianten der Pflegetagegeldversicherung. In den folgenden Beispielen werden die verschiedenen Tarifvarianten genauer erläutert.

Starre /Statische Pflegetagegeld Tarife

Bei einem starren bzw. statischen Tarif können Sie die gewünschte Absicherung nur für den Pflegegrad 5 (oder vereinzelt Pflegegrad 4) festlegen, die restlichen Pflegegrade werden je nach Gesellschaft und Tarif automatisch prozentual festgelegt.

Beispiel

  • Gesellschaft: VKB (Versicherungskammer Bayern)
  • Tarif: Pflege Premium

Wenn Sie einen Tagessatz von 50,-€ also 1500,-€ in Pflegegrad 5 vereinbaren, erhalten Sie in den restlichen Pflegegraden folgende Leistungen.

Pflegegrad 1 Pflegegrad 2 Pflegegrad 3 Pflegegrad 4 Pflegegrad 5
10% 30% 60% 90% 100%
150,-€ 450,-€ 900,-€ 1.350,-€ 1.500,-€
Grad 1 Grad 2 Grad 3 Grad 4 Grad 5
10% 30% 60% 90% 100%
150,-€ 450,-€ 900,-€ 1.350,-€ 1.500,-€

Flexible Pflegetagegeld Tarife

Bei einem flexiblen Tarif können Sie die gewünschte Absicherung für jeden einzelnen Pflegegrad individuell festlegen. Zusätzlich haben Sie bei einzelnen Gesellschaften sogar die Möglichkeit die Leistungen in den einzelnen Pflegegraden bei ambulanter- und stationärer Pflege unterschiedlich zu gestalten.

Beispiel Pflegegrad 1 Pflegegrad 2 Pflegegrad 3 Pflegegrad 4 Pflegegrad 5
1 0,-€ 0,-€ 0,-€ 900,-€ 1.500,-€
2 0,-€ 450,-€ 750,-€ 1.200,-€ 1.800,-€
3 150,-€ 300,-€ 900,-€ 1.350,-€ 2.100,-€
4 600,-€ 600,-€ 600,-€ 2.100,-€ 2.400,-€
Bsp. Grad 1 Grad 2 Grad 3 Grad 4 Grad 5
1 0,-€ 0,-€ 0,-€ 900,-€ 1.500,-€
2 0,-€ 450,-€ 750,-€ 1.200,-€ 1.800,-€
3 150,-€ 300,-€ 900,-€ 1.350,-€ 2.100,-€
4 600,-€ 600,-€ 600,-€ 2.100,-€ 2.400,-€

2. Zusatzbausteine in der Pflegetagegeldversicherung

Durch verschiedene Zusatzbausteine können bei manchen Gesellschaften die Leistungen individuell angepasst werden. Beliebte Zusatzbausteine sind: die Beitragsbefreiung im Leistungsfall, Einmalleistung oder die Möglichkeit der Dynamik (Inflationsausgleich).

Je nach Tarif können die folgenden Bausteine zusätzlich abgesichert werden.

Wenn eine Beitragsbefreiung im Leistungsfall abgesichert wurde, wird der Versicherungsnehmer bei Einstufung in den jeweiligen Pflegegrad, von der Beitragszahlung befreit. Je nach Gesellschaft und Tarif kann eine Beitragsbefreiung ab Pflegegrad 1, Pflegegrad 2 oder Pflegegrad 3 eingeschlossen werden.

Als Einmalleistung in der Pflegetagegeldversicherung bezeichnet man die einmalige Zahlung eines Geldbetrages. Dieser Geldbetrag wird ausgezahlt, wenn die versicherte Person in den vertraglich festgelegten Pflegegrad eingestuft wird. So können Sie je nach Gesellschaft einen individuellen Geldbeitrag festlegen, den Sie bei der Einstufung in Pflegegrad 1, Pflegegrad 2 oder Pflegegrad 3 erhalten.

Da gerade zu Beginn einer Pflegebedürftigkeit hohe Kosten anfallen, soll die Einmalleistung für finanzielle Entlastung sorgen.

Das Ziel einer Dynamik ist, dass die Leistungen an die ständig steigenden Kosten angepasst werden. Dies ist gerade bei einer Pflegetagegeldversicherung sinnvoll, da diese Verträge in der Regel über einen längeren Zeitraum bestehen. Damit Sie Ihre Kaufkraft langfristig erhalten können ist es wichtig, dass die Leistungen an die aktuelle Inflation angepasst werden. Sollte die Inflation höher ausfallen als die Anpassung der Versicherungsleistungen, kommt es langfristig zu einer Versorgungslücke.

Grundsätzlich ist jedoch zu beachten, dass es 2 Arten der Dynamik gibt. So gibt es zum einen die Beitragsdynamik und zum anderen die Leistungsdynamik.

  • Als Beitragsdynamik bezeichnet man die Tarifanpassungen vor dem Eintreten des Leistungsfalles. In diesem Fall wird der monatliche Versicherungsbeitrag parallel zu den Versicherungsleistungen angepasst. Die Höhe und Häufigkeit der Dynamisierung ist von Gesellschaft zu Gesellschaft unterschiedlich.
  • Als Leistungsdynamik bezeichnet man die dynamischen Leistungsanpassungen nach dem Eintreten des Pflegefalls. Diese Form der Dynamik ist gerade dann interessant, wenn ein Tarif mit Beitragsbefreiung ab Pflegegrad 1 oder Pflegegrad 2 abgeschlossen wurde. In diesem Fall können Sie die Dynamik nutzen ohne das Sie etwas dafür zahlen zu müssen.

Vorteile und Nachteile: Pflegetagegeldversicherung Pro und Contra

Nachfolgend finden Sie wichtigsten Vorteile & Nachteile (Pro und Contra) zur Pflegetagegeldversicherung. Gerade in der aktuellen Zeit, wo die Pflegekosten stetig steigen, ist die private Vorsorge ratsam und sinnvoll.

Vorteile

  • sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis

  • monatliches Pflegegeld ist frei verwendbar

  • flexible Tarifgestaltung (Pflegetagegeld individuell gestaltbar)

  • Leistungen bereits ab Pflegegrad 1

  • Leistungen auch bei Pflege durch Angehörige und Laien

  • Zusatzbausteine zur Tarifverbesserung

  • Vielzahl von Anbietern und Tarifen

  • Tarife mit einfachen Gesundheitsfragen

Nachteile

  • reine Risikoversicherung
    -> keine Auszahlung im Todesfall

  • keine Garantie des Monatsbeitrages
    (Beitragsanpassungen möglich)

Worauf Sie bei einer Pflegetagegeldversicherung achten sollten!

Die 7 Knackpunkte der Pflegetagegeldversicherung

Die Tücken stecken oft im Kleingedruckten. Nehmen Sie es penibel unter die Lupe, bevor Sie sich für einen Tarif entscheiden. Beachten Sie folgende 7 Knackpunkte:

1. Leistungsumfang

Der Leistungsumfang sollte alle Pflegegrade sowie die häusliche und stationäre Pflege umfassen. Pflegeleistungen von Angehörigen und Freunden sollten in gleicher Höhe vergütet werden wie professionelle Pflege. Vorteilhaft ist ein rückwirkender Versicherungsschutz, sobald Sie den Pflegefall sechs Monate nach ärztlicher Feststellung melden.

Prüfen Sie außerdem, ob:

– die Pflegegrade des Sozialgesetzbuches oder ein abweichendes Bewertungssystem gilt.
– Ihr Versicherer die Einstufung des Medizinischen Dienstes der Krankenkassen akzeptiert oder eigene Untersuchungen verlangt.
– sich die Leistung ohne erneute Gesundheitsprüfung und Wartezeit erhöhen lässt (Dynamik).
– der Versicherungsschutz auch bei Reisen innerhalb der EU und des EWR besteht.

2. Pflegetagegeld – Auszahlung und Höhe

Wichtig ist, in welcher Höhe das Pflegetagegeld ausgezahlt wird. Zudem sollte deren Auszahlung nicht von der Pflegeart abhängen. Kostengünstige Anbieter beschränken ihre Tagegeld-Zahlungen gerne nur auf die stationäre Pflege. Sie erhalten keine Leistung, wenn Sie sich zu Hause von Angehörigen bzw. einem medizinischen Pflegedienst betreuen lassen.

3. Wartezeiten

Unser Vergleichsrechner enthüllt auch Unterschiede bei den Wartezeiten. Während die meisten Gesellschaften in der Pflegetagegeldversicherung komplett auf Wartezeiten verzichten, haben gerade die Pflege Bahr Tarife eine Wartezeit von bis zu 5 Jahren.

4. Beitragsbefreiungsklausel

Auch bei der Beitragsbefreiungsklausel im Pflegefall finden sich von Anbieter zu Anbieter deutliche Unterschiede. Manche Gesellschaften sehen gar keine Beitragsbefreiungen vor, während andere bereits ab Pflegegrad 1 oder 2 auf die Beitragszahlungen verzichten.
Hinweis: Sollte Ihr gewünschter Tarif keine Beitragsbefreiung beinhalten, können Sie auch die Absicherung in den Pflegegraden etwas höher wählen um so die fehlende Beitragsbefreiung im Leistungsfall auszugleichen.

5. Dynamik ohne erneute Gesundheitsprüfung

Bietet der Versicherer dem Kunden die Möglichkeit die vereinbarten Leistungen in regelmäßigen Abständen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. (Stichwort: Inflationsausgleich)

6. Verzichtet der Versicherer auf das ordentliche Kündigungsrecht

7. Geschlossene Gesundheitsfragen, die sich eindeutig mit “Ja” oder “Nein” beantworten lassen.

Bei vorsätzlich oder fahrlässig falschen Angaben zu Vorerkrankungen verlieren Sie Ihren Versicherungsschutz. Dieses Risiko erhöht sich besonders bei sog. offenen Gesundheitsfragen, die Sie nicht mit “Ja” oder “Nein” beantworten können. Vorteilhafter sind Anbieter, die im Antragsformular mit geschlossenen Gesundheitsfragen arbeiten und Ablehnungsdiagnosen auflisten.

Test: Die besten Anbieter einer Pflegetagegeldversicherung im Überblick

Die Auswertung wurde anhand der folgenden Eingaben erstellt:

Eintrittsalter: 50 Jahre

Gewünschter Tagessatz: 50€ entspricht 1500€ im Monat

Tarife mit dem besten Preis- Leistungsverhältnis

Anbieter Allianz Hanse Merkur ERGO | DKV
Tarif PZTB03 PGA + PGS PTG
Gesundheitsfragen einfach sehr umfassend umfassend
Beitragsbefreiung ab Grad 5 als Zusatzbaustein
ab Pflegegrad 3
nein
Wartezeit entfällt entfällt entfällt
Einmalleistung als Zusatzbaustein als Zusatzbaustein nein
Leistungen:
Grad 1 (ambulant) 300€ 150€ 315€
Grad 1 (stationär) 300€ 150€ 1.050€
Grad 2 (ambulant) 450€ 450€ 420€
Grad 2 (stationär) 1.500€ 1.500€ 1.050€
Grad 3 (ambulant) 750€ 750€ 735€
Grad 3 (stationär) 1.500€ 1.500€ 1.050€
Grad 4 (ambulant) 1.200€ 1.200€ 1.050€
Grad 4 (stationär) 1.500€ 1.500€ 1.050€
Grad 5 (ambulant) 1.500€ 1.500€ 1.575€
Grad 5 (stationär) 1.500€ 1.500€ 1.575€
Monatsbeitrag 65,30€ 52,25€ 55,30€

Tarife mit den einfachsten Gesundheitsfragen

Anbieter Allianz Nürnberger Münchener Verein
Tarif PZTB03 PAS Privat Pflege
Gesundheitsfragen einfach sehr einfach sehr einfach
Beitragsbefreiung ab Pflegegrad 5 ab Pflegegrad 5 als Zusatzbaustein
ab Pflegegrad 2 oder 4
Wartezeit entfällt entfällt entfällt
Einmalleistung als Zusatzbaustein ja als Zusatzbaustein
Leistungen:
Grad 1 (ambulant) 300€ 150€ 150€
Grad 1 (stationär) 300€ 150€ 150€
Grad 2 (ambulant) 450€ 450€ 375€
Grad 2 (stationär) 1.500€ 1.500€ 375€
Grad 3 (ambulant) 750€ 900€ 750€
Grad 3 (stationär) 1.500€ 1.500€ 750€
Grad 4 (ambulant) 1.200€ 1.200€ 1.125€
Grad 4 (stationär) 1.500€ 1.500€ 1.125€
Grad 5 (ambulant) 1.500€ 1.500€ 1.500€
Grad 5 (stationär) 1.500€ 1.500€ 1.500€
Monatsbeitrag 65,30€ 83,35€ 71,66€

Pflegetagegeldversicherung vergleichen mit unserem Online Vergleichsrechner

Vergleichen Sie mit unserem online Rechner verschiedene Offerten, bevor Sie sich für einen bestimmten Anbieter entscheiden.

Unser Vergleichsrechner ermöglicht einen bequemen und schnellen Vergleich verschiedener Angebote. Dort finden Sie nahezu alle Versicherungsgesellschaften, Tarifkombinationen sowie die dazugehörigen Gesundheitsfragen.

Geben Sie in unserem Vergleichsrechner Ihre Daten ein wie:

  • Geburtsdatum
  • geplanter Versicherungsbeginn
  • gewünschte Absicherung in den jeweiligen Pflegegraden

Beachten Sie folgende Punkte:

  • Nur flexible Tarife bilden exakt die gewünschte Absicherung in jedem einzelnen Pflegegrad nach.
  • Bei starren Tarifen hingegen legt die Gesellschaft die Absicherung für die Pflegegrade 1, 2, 3 und 4 anhand Ihrer Auswahl für den Pflegegrad 5 fest.
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Des weiteren unterscheidet unser Pflegetagegeld Rechner auch zwischen den:

  • normalen ungeförderten Pflegetagegeld-Tarifen und
  • geförderten Tarifen wie Pflege-Bahr oder Kombitarife aus Pflege Bahr + Pflegetagegeld. (Lesen Sie hier mehr zum Thema: Tarife lieber mit oder ohne Förderung)

Unser Vergleichsrechner enthält folgende Informationen zu

  • Leistungen in den einzelnen Pflegegraden
  • Dynamisierung ohne erneute Gesundheitsprüfung
  • Gesundheitsfragen und höchstes Aufnahmealter
  • Beitragshöhe und Beitragsbefreiung im Leistungsfall
  • Förderfähigkeit nach Pflege-Bahr
  • Einmalleistung bei erstmaligen Eintritt der Pflegebedürftigkeit
  • Geltungsbereich und Wartezeiten
  • Versorgungslücke und maximal versicherbare Tagessätze
  • Verzicht des Versicherers auf das ordentliche Kündigungsrecht

Sie wünschen noch mehr Informationen zu einem Angebot?

Nichts einfacher als das. Nutzen Sie einfach im Vergleichsrechner die Möglichkeit “Angebot / Antrag anfordern”. Anschließend erhalten Sie je nach Wunsch per Post oder E-Mail ein komplettes Angebot inkl. Vertragsbedingungen und Antrag.

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Hinweis: Im Vergleichsergebnis haben Sie bei jedem Tarif über den Button „Tarif anpassen“ die Möglichkeit diesen individuell zu verändern.

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