Pflegezusatzversicherung – Warum sie für viele Menschen unverzichtbar wird
Ein Pflegezusatzversicherung Vergleich zeigt, warum eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll ist und für viele Menschen immer wichtiger wird.
Denn die gesetzlichen Leistungen decken im Pflegefall nur einen Teil der tatsächlichen Kosten ab.
Mit den daraus entstehenden finanziellen Belastungen beschäftigen sich jedoch viele erst, wenn ein Pflegefall eintritt.
Eine private Pflegezusatzversicherung kann genau diese Lücke schließen.
In diesem Ratgeber erfahren Sie:
✔ Warum die gesetzliche Pflegeversicherung meist nicht ausreicht
✔ Wie hoch die tatsächlichen Pflegekosten sein können
✔ Welche Arten der Pflegezusatzversicherung es gibt
✔ Worauf Sie bei Pflegezusatz-Tarifen unbedingt achten sollten
✔ Wie Sie die beste Pflegezusatzversicherung finden
Mit unserem Pflegezusatzversicherung-Vergleich können Sie Tarife verschiedener Versicherer einfach miteinander vergleichen und den passenden Schutz für den Pflegefall finden. Unser Vergleichsrechner zeigt Ihnen mit wenigen Klicks passende Tarife und Leistungen.
Vergleichen Sie Leistungen, Beiträge, Gesundheitsfragen und Tarifbedingungen verschiedener Anbieter und finden Sie die Pflegezusatzversicherung, die optimal zu Ihrer persönlichen Situation und Ihrem gewünschten Versicherungsschutz passt.
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Inhaltsverzeichnis
Warum eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll ist
In Deutschland sind aktuell über 5 Millionen Menschen pflegebedürftig – Tendenz stark steigend. Durch die steigende Lebenserwartung und den demografischen Wandel wird sich diese Zahl in den kommenden Jahrzehnten voraussichtlich weiter deutlich erhöhen.
Viele Menschen verlassen sich dabei auf die gesetzliche Pflegeversicherung. Doch diese wurde nie als Vollversicherung konzipiert.
Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt lediglich einen Teil der Pflegekosten. Der Rest muss aus eigener Tasche bezahlt werden.
Das Problem:
Die tatsächlichen Kosten für Pflege können erheblich sein.
Gerade bei stationärer Pflege in einem Pflegeheim entstehen häufig Eigenanteile von mehreren tausend Euro pro Monat.
Ohne zusätzliche Absicherung kann dies schnell dazu führen, dass:
✖ eigenes Vermögen aufgebraucht wird
✖ Immobilien verkauft werden müssen
✖ Angehörige finanziell belastet werden
Eine private Pflegezusatzversicherung sorgt dafür, dass diese finanzielle Belastung deutlich reduziert werden kann.
Je nach Tarif zahlt die Versicherung monatlich eine vereinbarte Geldleistung je Pflegegrad, eine Pflegerente oder beteiligt sich direkt an den entstehenden Pflegekosten.
Was ist eine Pflegezusatzversicherung?
Eine Pflegezusatzversicherung ist eine freiwillige private Versicherung zur Ergänzung der gesetzlichen Pflegeversicherung.
Im Pflegefall werden zusätzliche Geldleistungen ausgezahlt, um die finanzielle Lücke bei den Pflegekosten zu reduzieren.
Wie hoch die Pflegelücke wirklich ist
Viele Menschen unterschätzen die tatsächlichen Kosten im Pflegefall erheblich.
Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt lediglich einen festen Leistungsbetrag. Die tatsächlichen Kosten richten sich jedoch nach mehreren Faktoren, zum Beispiel nach:
- dem Pflegegrad
- der Art der Pflege (ambulant oder stationär)
- dem Bundesland
- der jeweiligen Pflegeeinrichtung
- dem Umfang der benötigten Betreuung
Gerade bei einer stationären Unterbringung im Pflegeheim entsteht häufig eine erhebliche Differenz zwischen den tatsächlichen Kosten und den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung.
Durchschnittliche Pflegekosten in Deutschland
Beispiel: Pflegelücke bei stationärer Pflege (Pflegegrad 3)
Monatliche Gesamtkosten im Pflegeheim: 4.400 €
Leistung der gesetzlichen Pflegeversicherung:
Bei Pflegegrad 3 übernimmt die Pflegeversicherung aktuell 1.319 € pro Monat.
Verbleibender Eigenanteil:
4.400 € – 1.319 € = 3.081 € monatlich.
Diese Differenz – also die sogenannte Pflegelücke – muss aus anderen Mitteln gedeckt werden, zum Beispiel durch:
- eigenes Einkommen (z. B. Rente)
- vorhandenes Vermögen
- finanzielle Unterstützung durch Angehörige
- oder, wenn keine ausreichenden Mittel vorhanden sind, durch Leistungen des Sozialamts.
Was ist die Pflegelücke?
Die Pflegelücke bezeichnet die Differenz zwischen den tatsächlichen Pflegekosten und den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung. Diese Kosten müssen Betroffene oder Angehörige selbst tragen. In vielen Pflegeheimen liegt der Eigenanteil inzwischen schnell bei 3.000 € bis über 4.000 € pro Monat.
Vorteile und Nachteile der privaten Pflegezusatzversicherung
Die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Vor- und Nachteile (Pro & Contra) einer privaten Pflegezusatzversicherung.
Was kostet eine Pflegezusatzversicherung?
Die Kosten einer Pflegezusatzversicherung hängen von mehreren Faktoren ab.
Maßgeblich sind vor allem:
- Ihr Eintrittsalter
- Ihr Gesundheitszustand
- der gewünschte Leistungsumfang
Grundsätzlich gilt: Wer früh vorsorgt, zahlt in der Regel deutlich niedrigere Beiträge. Mit steigendem Eintrittsalter werden Pflegezusatzversicherungen meist teurer.
Auch die Höhe der gewünschten Leistungen spielt eine wichtige Rolle. Je höher das vereinbarte Pflegetagegeld oder die Absicherung im Pflegefall, desto höher fällt normalerweise der monatliche Beitrag aus.
Beiträge und Tarife der Pflegezusatzversicherung vergleichen
Wie hoch der Beitrag für eine Pflegezusatzversicherung tatsächlich ausfällt, lässt sich am einfachsten mit einem Vergleich verschiedener Anbieter ermitteln. Mit unserem Vergleichsrechner können Sie Tarife mehrerer Versicherer gegenüberstellen und schnell herausfinden, welche Beiträge für Ihren gewünschten Versicherungsschutz anfallen.
Die 4 Arten der Pflegezusatzversicherung
Wer sich zusätzlich absichern möchte, kann zwischen vier verschiedenen Varianten der Pflegezusatzversicherung wählen.
Diese unterscheiden sich deutlich in:
- Leistungsstruktur
- Flexibilität
- Beitragshöhe
- Gesundheitsprüfung
Pflegezusatzversicherung: Welche Arten gibt es und welche ist sinnvoll?
Es gibt 4 Hauptformen der Pflegezusatzversicherung:
- Pflegetagegeldversicherung
- Pflege Bahr (staatlich geförderte Form der Pflegetagegeldversicherung)
- Pflegerentenversicherung
- Pflegekostenversicherung
Die Pflegetagegeldversicherung ist die am häufigsten gewählte Form der Pflegezusatzversicherung, da die Leistungen im Pflegefall frei verwendet werden können.
Zusammenfassung der 4 Arten
| Pflegetagegeld (Unsere Empfehlung) | Pflege Bahr | Kombitarife (Pflegetagegeld + Pflege Bahr) |
Pflegerente | Pflegekosten | |
|---|---|---|---|---|---|
| Leistungen frei verfügbar? | Ja | Ja | Ja | Ja | Nein, Kostennachweis erforderlich |
| Leistung auch bei häusliche Pflege? | Ja | Ja | Ja | Ja | Ja, aber kritisch bei Pflege durch Laien (fehlender Kostennachweis) |
| Förderfähig? | Nein | Ja | Ja | Nein | Nein |
| Wartezeiten? | meist 0 Jahre | generell 5 Jahre | 0 – 5 Jahre | 0 – 3 Jahre | 0 – 3 Jahre |
| Beitragsbefreiung im Leistungsfall? |
Ja, teilweise | Nein | Ja, teilweise | Ja, teilweise | Ja, teilweise |
| Werden Gesundheitsfragen gestellt? | Ja | Nein | Ja | Ja | Ja |
| Absicherungshöhe frei wählbar? | Ja | Nein, meist max. 600,-€ in Pflegegrad 5 |
Ja, teilweise | Ja | Ja |
| Beitrags- entwicklung |
Gut | Risiko: keine Gesundheitsfragen = hohe Schadensquote | Risiko: wegen integrierten Pflege Bahr Tarif | Gut, aber generell zu teuer | Gut |
| Dynamik | Ja | Teilweise | Ja | Ja | Ja |
Worauf Sie bei einer Pflegezusatzversicherung unbedingt achten sollten
Die Unterschiede zwischen einzelnen Tarifen können erheblich sein.
Viele Angebote wirken auf den ersten Blick ähnlich – im Detail zeigen sich jedoch oft große Leistungsunterschiede.
Ein sorgfältiger Vergleich ist daher besonders wichtig.
Bei der Auswahl einer Pflegezusatzversicherung sollten Sie vor allem auf folgende Punkte achten:
| Begriff | Erläuterung | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Absicherungshöhe in den einzelnen Pflegegraden |
Eine vernünftig gewählte Absicherungshöhe ist immer ratsam. Bei allen ungeförderten Pflegezusatz-Tarifen ist die Absicherungshöhe frei wählbar.
Unsere Empfehlung (monatliche Absicherung):
*(durch Angehörige, Laien oder ambulanten Dienst)
*(durch Angehörige, Laien oder ambulanten Dienst) Die 70 / 70 Regel –> Legen Sie Ihren Fokus auf die richtigen Pflegegrade
|
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| Leistung auch bei häuslicher Pflege durch Laien | Viele Gesellschaften erbringen die vereinbarte Leistung egal von wem oder wo Sie sich pflegen lassen. Laienpflege: Pflege durch Familienangehörige |
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| Verzicht auf Wartezeiten |
Die meisten Anbieter einer Pflegezusatzversicherung verzichten generell auf Wartezeiten. Besonderheit Pflege Bahr: Bei einem reinen Pflege Bahr Tarif beträgt die Wartezeit generell 5 Jahre. |
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| Verzicht auf Karenzzeiten |
Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Eintritt der Pflegedürftigkeit und erstmaliger Auszahlung der Leistung. Karenzzeiten sind in der privaten Pflegeversicherung nicht üblich. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Beitragsfreiheit im Leistungsfall |
Je nach Gesellschaft und Tarif ist eine Beitragsfreiheit ab Pflegegrad 1,2 oder 3 bereits enthalten oder kann gegen Zusatzbeitrag mit eingeschlossen werden.
Sollte der gewünschte Tarif keine Beitragsbefreiung beinhalten, können Sie auch die Absicherung in den Pflegegraden etwas höher wählen um so die fehlende Beitragsbefreiung im Leistungsfall auszugleichen. Besonderheit Pflege Bahr: |
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| Einmalleistung | Eine zusätzliche Sonderzahlung in Form einer Einmalleistung bei erstmaliger Pflegebedürftigkeit verschafft Ihnen den finanziellen Spielraum für z. B. Wohnungsumbauarbeiten. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Dynamik | Eine Dynamik bietet die Möglichkeit die vereinbarte Leistung in regelmäßigen Abständen anzupassen. Die Möglichkeit einer dynamischen Anpassung ist sehr wichtig, denn nur so können Sie Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Wichtig: Entgegen vieler Meinungen ist eine Dynamik niemals ein Pflichtprogramm und kann auf Wunsch problemlos ausgesetzt werden. |
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| Einfacher Nachweis der Pflegebedürftigkeit |
Die meisten Gesellschaften verzichten auf eine separate Prüfung und richten sich nach dem Einstufungsbescheid der gesetzlichen Pflegeversicherung. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Beitragsstabilität | Gerade bei kleinen Gesellschaften oder bei den angebotenen Pflege Bahr Tarifen (ohne Gesundheitsprüfung) ist das Risiko stark steigender Beiträge sehr hoch. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Geltungsbereich | Geltungsbereich ist der Bereich in dem der Versicherungsschutz gewährleistet wird. Die meisten Gesellschaften bieten Versicherungsschutz im Gebiet der Europäischen Union, teilweise sogar weltweit. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Verzichtet der Versicherer auf das ordentliche Kündigungsrecht |
Wenn eine Gesellschaft nicht auf ihr Recht zur ordentlichen Kündigung verzichtet, kann diese Sie „ohne Angabe von Gründen“ aus dem bestehenden Vertrag kündigen. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Geschlossene Gesundheitsfragen | Gesundheitsfragen die eine einfache und eindeutige Antwort ermöglichen: Zu diesen gehören gezielte Fragen nach bestimmten Diagnosen. Bei offenen Gesundheitsfragen (wie z. B.: Wurden Sie in den letzten 5 Jahren ärztlich beraten, behandelt oder untersucht?) riskieren Sie unwissentlich Falschangaben. Der Versicherer kann auch in diesem Fall die Leistung verweigern. |
Worauf sollte man bei einer Pflegezusatzversicherung achten?
Wichtige Kriterien sind:
- ausreichende Leistungen in allen Pflegegraden
- flexible Tarifgestaltung
- Dynamik zum Inflationsausgleich
- wenn möglich Beitragsbefreiung im Pflegefall
- möglichst einfache Gesundheitsfragen
Für wen sich eine Pflegezusatzversicherung besonders lohnt
Eine Pflegezusatzversicherung kann grundsätzlich für viele Menschen sinnvoll sein. Besonders wichtig ist sie jedoch für Personen, die im Pflegefall ihre finanzielle Selbstständigkeit bewahren und Angehörige entlasten möchten.
Besonders sinnvoll ist eine Pflegezusatzversicherung für:
✔ Immobilienbesitzer, die ihr Vermögen schützen möchten
✔ Familien, die ihre Angehörigen finanziell entlasten wollen
✔ Menschen mit höherem Einkommen oder Vermögen
✔ jüngere Versicherte, die frühzeitig günstige Beiträge sichern möchten
Je früher eine Pflegezusatzversicherung abgeschlossen wird, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge und desto größer ist die Auswahl an möglichen Tarifen.
Pflegezusatzversicherung vergleichen und passende Tarife finden
Die Auswahl an Pflegezusatzversicherungen ist groß. Am Markt existieren unzählige Tarifvarianten verschiedener Versicherer.
Viele Vergleichsportale zeigen jedoch nur vorgefertigte Tarifkombinationen.
Das Problem:
Die individuelle Situation eines Interessenten wird dabei häufig nur eingeschränkt berücksichtigt.
Dabei können wichtige Faktoren entscheidend sein:
- gewünschte Leistungshöhe
- unterschiedliche Leistungen je Pflegegrad
- Einmalleistungen
- Beitragsbefreiung im Pflegefall
- Gesundheitsfragen
- bestehende Vorerkrankungen
Ein individueller Vergleich ist daher besonders wichtig.
Genau aus diesem Grund wurde unser Pflegezusatz-Vergleichsrechner entwickelt.
Mit diesem Rechner können Sie:
✔ Leistungen individuell je Pflegegrad einstellen
✔ Zusatzleistungen flexibel auswählen
✔ Tarife verschiedener Versicherer vergleichen
✔ Angebote direkt anfordern
Der Vergleichsrechner wurde speziell für die Bedürfnisse von Interessenten entwickelt, die sich umfassend über Pflegezusatzversicherungen informieren möchten.
Pflegezusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung
Gerade für Menschen mit Vorerkrankungen ist es oft sehr schwer, eine passende Pflegezusatzversicherung zu finden.
Wir haben für das Thema Pflegezusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung eine spezielle Unterseite erstellt, wo wir auf die folgenden Themen eingehen.
- Pflegezusatz-Tarife ohne Gesundheitsprüfung
- Pflegezusatz-Tarife mit einfacher Gesundheitsprüfung
- Anonyme Risikovoranfrage
- Krankheitsfilter im Vergleichsrechner
- Übersicht versicherbarer Vorerkrankungen
mehr zu diesem speziellen Thema: Pflegezusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung
Test & Testsieger
Im Jahr 2025 hat im Auftrag von Focus Money das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) die Anbieter einer Pflegetagegeldversicherung unter die Lupe genommen. Anbieter wie die Allianz, HanseMerkur oder die Inter erzielten mit ihren Produkten die Gesamtnote „Hervorragend“.
Testsieger Statische Pflegetagegeld-Tarife
| Versicherer | Tarif | 25 Jahre | 35 Jahre | 45 Jahre | 55 Jahre | Gesamtnote |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | PflegetagegeldBest (PZTB03 + PZTA03) | Sehr Gut | Hervorragend | Hervorragend | Hervorragend | Hervorragend |
| HanseMerkur | PG + PGA + PGS | Hervorragend | Hervorragend | Hervorragend | Hervorragend | Hervorragend |
| DKV | Pflege Tagegeld PTG | Gut | Gut | Sehr Gut | Sehr Gut | Sehr Gut |
| R+V | Pflege Vorsorge premium (PM1) | Gut | Sehr Gut | Sehr Gut | Hervorragend | Sehr Gut |
| Barmenia | Mehr Pflege | Gut | Gut | Gut | Gut | Gut |
| Versicherer | Tarif | Gesamtnote |
|---|---|---|
| Allianz | PZTB03 + PZTA03 | Hervorragend |
| HanseMerkur | PG + PGA + PGS | Hervorragend |
| DKV | PTG | Sehr Gut |
| R+V | PM1 | Sehr Gut |
| Barmenia | Mehr Pflege | Gut |
Testsieger Flexible Pflegetagegeld-Tarife
| Versicherer | Tarif | 25 Jahre | 35 Jahre | 45 Jahre | 55 Jahre | Gesamtnote |
|---|---|---|---|---|---|---|
| INTER | Quali Care | Hervorragend | Hervorragend | Hervorragend | Hervorragend | Hervorragend |
| AXA | Pflegevorsorge Vario | Gut | Gut | Sehr Gut | Hervorragend | Sehr Gut |
| Württembergische | PZ | Sehr Gut | Sehr Gut | Hervorragend | Hervorragend | Sehr Gut |
| ARAG | IndividualPflege PIN | Gut | Gut | Gut | Sehr Gut | Gut |
| Versicherer | Tarif | Gesamtnote |
|---|---|---|
| INTER | Quali Care | Hervorragend |
| AXA | Vario | Sehr Gut |
| Württembergische | PZ | Sehr Gut |
| ARAG | PIN | Gut |
Den vollständigen Test von Focus Money 2025 sowie weitere Testergebnisse von Finanztest / Stiftung Warentest oder Ökotest finden Sie auf der folgenden Seite.
Statistik
Private Absicherung ist wichtig! Bereits heute werden jeder zweite Mann und drei von vier Frauen im Laufe ihres Lebens pflegebedürftig. Die durchschnittliche Pflegedauer beträgt 7,2 Jahre.
Fragen & Antworten
Was ist eine Pflegezusatzversicherung?
Eine Pflegezusatzversicherung ist eine private Zusatzversicherung, die die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung ergänzt und finanzielle Pflegekosten absichert.
Warum reicht die gesetzliche Pflegeversicherung nicht aus?
Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt nur einen Teil der tatsächlichen Pflegekosten. Der verbleibende Eigenanteil kann mehrere tausend Euro pro Monat betragen.
Wie hoch ist die Pflegelücke?
Je nach Pflegegrad und Art der Versorgung kann die Pflegelücke erheblich variieren. Sie liegt häufig zwischen etwa 1.500 € und über 4.000 € pro Monat.
Eine Pflegelücke von rund 1.500 € kann beispielsweise entstehen, wenn die Pflege zu Hause durch Angehörige oder ambulante Dienste erfolgt. Bei einer stationären Unterbringung im Pflegeheim ist die finanzielle Lücke dagegen meist deutlich höher und liegt häufig bei etwa 3.000 € bis 4.000 € monatlich.
Welche Arten der Pflegezusatzversicherung gibt es?
Es gibt vier Varianten:
- Pflegetagegeldversicherung
- Pflege Bahr
- Pflegerentenversicherung
- Pflegekostenversicherung
Welche Pflegezusatzversicherung ist die beste?
Die beste Pflegezusatzversicherung hängt von individuellen Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und gewünschter Leistung ab.
Ab welchem Alter sollte man eine Pflegezusatzversicherung abschließen?
Grundsätzlich gilt: Je früher der Abschluss erfolgt, desto günstiger sind die Beiträge.
Gibt es Pflegezusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen?
Ja, bestimmte Pflegezusatzversicherungen kommen ohne Gesundheitsprüfung aus. Dazu gehören insbesondere staatlich geförderte Pflege-Bahr-Tarife. Bei diesen Tarifen dürfen Versicherer keine Gesundheitsfragen stellen und keine Antragsteller aufgrund ihres Gesundheitszustands ablehnen.
Andere Formen der Pflegezusatzversicherung – etwa viele Pflegetagegeld-, Pflegekosten- oder Pflegerentenversicherungen – beinhalten in der Regel eine Gesundheitsprüfung beim Abschluss.
Kann man eine Pflegezusatzversicherung trotz Vorerkrankungen abschließen?
Ja, einige Versicherer bieten Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen oder speziellen Annahmeregeln.
Wie funktioniert eine Pflegetagegeldversicherung?
Bei der Pflegetagegeldversicherung wird ein fester Betrag pro Tag vereinbart, der im Pflegefall ausgezahlt wird.
Wann zahlt eine Pflegezusatzversicherung?
Eine Pflegezusatzversicherung zahlt Leistungen, sobald ein Pflegegrad festgestellt wird, der im jeweiligen Tarif abgesichert ist.
Wie wird ein Pflegegrad festgestellt?
Der Pflegegrad wird durch den Medizinischen Dienst oder andere Gutachter anhand gesetzlicher Kriterien ermittelt.
Kann eine Pflegezusatzversicherung gekündigt werden?
Ja, Versicherungsnehmer können ihre Pflegezusatzversicherung kündigen.
Sind Beiträge steuerlich absetzbar?
Beiträge zur Pflegezusatzversicherung können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich berücksichtigt werden.
Kann man mehrere Pflegezusatzversicherungen haben?
Ja, mehrere Verträge sind grundsätzlich möglich, sofern die Versicherer dies akzeptieren.
